За что мы платим платежным системам

WebMoney, Маil.ru-деньги, Яндекс-деньги... По оборотам и количеству платежей платежные системы сейчас уверенно встали на вторую позицию в русском Интернете, обогнав кредитки и уступив лишь бесспорному лидеру - "наличными курьеру".

Как-то совершенно незаметно, исподволь, платежные интернет-системы вошли в жизнь интернет-сообщества. Вчера вроде бы их не было и в помине, а сегодня куда ни глянь, на большинстве интернет-магазинов и сайтов, предлагающих любые товары и услуги, висит по две-три эмблемы самых разных платежных систем.

Единственная система, которая сейчас демонстрирует открытую статистику в реальном времени, - WebMoney - гордо козыряет оборотом в 60 миллионов долларов и 400 миллионов рублей в месяц. Другие платежные системы, хотя и не раскрывают статистику, многозначительно намекают: "У нас сходная картина".

На форумах то и дело мелькают объявления: "Сделаю баннер всего за 10 Вебманей или за 300 ЯД". И никто уже не переспрашивает, что это такое, все прекрасно понимают, что речь идет об электронных деньгах WebMoney и Яндекс-деньгах. Впрочем, говорить "электронные деньги" - не вполне корректно. С юридической точки зрения, платежные системы оперируют частными платежными обязательствами - это нечто вроде чеков "Американ Экспресс" или "Томас Кук", только в электронной форме.

Но коль скоро никаких проблем с обменом этих самых "частных платежных обязательств" на обычные "государственные деньги" уже давно не возникает и некоторые банки берут их даже охотнее "Томасов Куков" (из-за низких издержек), то можно с уверенностью сказать: электронные валюты в русском Интернете - дело свершившееся.

Преодолев начальный период недоверия и недопонимания, электронные платежи прочно заняли в российском Интернете надлежащее место и вряд ли уступят его кому-либо.

Активная часть населения уже привыкла к тому, что книгу заказывать в Интернете нужно по-прежнему "с оплатой наличными курьеру", а вот заплатить за домен или хостинг, оплатить мобильный или покупку игрового аксессуара в многопользовательской игре - это удобнее сделать через платежные системы. Что касается "неактивной" части, то даже те, кто пользуется в настоящее время услугами платежных систем, рано или поздно постепенно втянутся. Уже хотя бы потому, что в настоящее время трудно найти интернет-магазин или сервис, где в качестве возможного способа оплаты не были бы указаны платежи системы.

И кем бы вы ни были - директором крупной фирмы, решившим начать бизнес в Интернете, владельцем небольшого частного интернет-магазинчика или просто программистом, продающим свои программы через Интернет, - перед вами не встает вопрос: "Стоит ли подключать свой сайт к 1 или иной платежной системе?" Он звучит иначе: "К какой именно системе подключить сайт, ограничиться к какой-то одной или подключиться сразу к нескольким?" Практика показывает, что при поиске ответа на этот вопрос все обычно упирается в решение другого: "У меня сейчас есть текущая проблема, каким образом с помощью той или иной платежной системы я смогу ее решить?"

Такая постановка в корне неверна. Просто уже потому, что, решив сейчас, в этот момент времени, ту или иную конкретную задачу, вы упустите из виду другие возможные проблемы, вытекающие из специфики платежных систем, проблемы, о которых вы сейчас даже не подозреваете, просто в силу новизны этого рынка.

Поэтому, видимо, единственно правильная постановка вопроса должна звучать так: "Что именно я получу от той или иной платежной системы взамен денег, которые заплачу за ее услуги?"

На этот вопрос директор любой платежной системы ответит вам с пол-оборота и без запинки, даже если разбудить его среди ночи. Причем у любой платежной системы ответ один и тот же, и звучать он будет примерно так:

- Вы подключаетесь к платежной системе бесплатно и в дальнейшем платите только небольшие комиссионные с каждой транзакции.

Взамен же получаете следующее:

• Низкий "порог входа на рынок". Чтобы начать получать платежи при помощи платежной системы, надо просто установить соответствующий (как правило, бесплатный) софт, и всё! Вопрос нескольких минут потраченного времени.
• Простоту. Платить электронными деньгами так же просто, как и наличными (не зря еще несколько лет назад был модным термин "цифровая наличность").
• Мгновенность. В отличие от банковских платежей, деньги с кошелька на кошелек перетекают моментально, в пределах нескольких секунд максимум.
• Конфиденциальность. Это вам не банк, где за вашим платежом наблюдает куча любопытных глаз. Все платежи - строго тет-а-тет, под прикрытием современных криптографических технологий.
• Независимость от времени суток и расстояний. Действительно, коль скоро все делается автоматически и без ручного вмешательства оператора, вы можете посреди ночи в воскресенье, не дожидаясь наступления рабочего дня, запросто перевести электронные деньги своему дядюшке в Нью-Йорк, и он получит их в тот же миг.
• Документальное подтверждение платежей. На любой перевод денег у вас остается либо электронная "расписка" получателя, либо подтвержденная запись в базе данных платежной системы.
• Суммы без ограничений. На сегодняшний момент ни одна платежная система не ограничивает суммы платежей ни сверху, ни снизу. Вы можете перевести хоть копейку, хоть миллион. Это на самом деле очень важное свойство. Ведь даже не копейку, а 30 рублей по кредитке, например, проплатить проблематично. Не говоря уж о том, что миллион рублей вы вряд ли будете платить "живой" наличностью, - это довольно опасно. Цифровой же - запросто.

Все это заманчиво, и все - правда. Что, собственно, и дало возможность платежным системам захватить рынок. Но когда вы начинаете использовать платежные системы как составную часть своего бизнеса, все эти пункты приобретают несколько иную окраску.

Низкий порог вхождения на рынок? Бесспорно! Но при детальном изучении оказывается, что реальная "высота" этой "низкости" может колебаться весьма сильно. По сути, любая платежная система дает вам возможность просто указать на своем сайте номер электронного кошелька и написать: "Платите мне за услуги или товары, переводя средства на этот кошелек". Вот это и будет тот самый "низкий" "порог вхождения". Но когда вам потом придется вручную разбирать все эти платежи, переписывать реквизиты покупателей, учитывать их, отправлять им покупку, цена вхождения уже не покажется столь низкой.

Большинство платежных систем даст вам средства автоматизации платежей, чтобы все было цивилизованно: заходит покупатель, выбирает товар, жмет кнопку "оплатить", оплата проходит и учитывается "автоматом". И большинство систем предоставит вам эти средства бесплатно.

Вот здесь и начинается подсчет реальной цены вхождения на рынок. Кто-то даст вам систему, которую даже малограмотный вебмастер прикрутит к вашему сайту за пять минут, а кто-то - такую, установка которой потребует многих часов квалифицированного труда. Кто-то обставит всю процедуру жуткой бюрократией, явкой в офис и подписанием бумаг, а кто-то просто даст ссылку - "откуда все можно скачать". Кто-то позволит вам только автоматически принимать платежи, а кто-то еще и обеспечит автоматическую отправку купленного у вас софта покупателю, дополнительно защитив его от нелегального копирования.

Иными словами, подключившись к одной системе, вы вообще не будете выводить полученные электронные деньги с электронного кошелька, а станете платить ими дальше: за рекламу, за интернет-трафик, за поставку товара, зарплату сотрудникам, но при этом вам придется иметь опытного бухгалтера, который будет проводить операции через бухгалтерию (если, конечно, это входит в вашу задачу). В другой системе вы только и сможете, что переправить полученные средства на свой банковский счет, и вам будет достаточно услуг бухгалтера-надомника. В одной системе вы сумеете превратить "электронные" деньги в "настоящие" за несколько часов в любое время суток, в другой для этого придется ждать наступления рабочего дня. Мелкие детали, но их совсем нелишне прояснить для себя перед тем, как принять решение.

"Документальное подтверждение платежа" - вещь весьма полезная, но надо иметь в виду, что в рамках различных платежных систем имеющая разный смысл. Где-то это означает, что на каждый платеж у вас остается расписка получателя, подписанная электронным аналогом его личной подписи. Где-то это расписка самой платежной системы о том, что определенная сумма была переведена с такого-то кошелька на такой-то. Где-то - обезличенные электронные расписки, по принципу "такой-то электронный кошелек получил с такого-то кошелька такую-то сумму". Вариантов много, и зачастую в рамках одной платежной системы могут параллельно существовать несколько разновидностей таких "расписок".

На первый взгляд, такие различия кажутся пустяковыми, но представьте себе ситуацию, когда некто вдруг говорит вам: "Я не делал этот платеж на ваш кошелек, верните мои деньги". В рамках традиционных платежей по кредитным картам для разрешения таких конфликтов предусмотрена особая и довольно сложная процедура, называемая английским словом "ChargeBack". Обязательно спросите у "вашей" платежной системы, как она разрешает подобные конфликты.

Ну и, наконец, простота - одно из главных достоинств платежных систем. И один из недостатков. В одной из прошлых статей я писал, что простота иногда может оборачиваться потенциальным снижением безопасности. Пока что, на данном этапе развития платежных систем, подобное снижение некритично. Но если вы планируете хранить на своем электронном кошельке достаточно крупные суммы, вопрос, каким образом система обеспечивает безопасный доступ к кошелькам пользователей, должен стать для вас решающим.

Андрей Шипилов, Ростовский бизнес журнал, 2006 № 2(11)